Wat is het "AOW-gat"? Dit is de term voor de periode tussen de datum waarop u stopt met werken en de datum waarop uw AOW-uitkering ingaat. Omdat de AOW-leeftijd stijgt, ontstaat voor veel mensen een periode van één of meerdere jaren met een potentieel lager inkomen. Een goede planning is essentieel om dit financiële gat te overbruggen.
Wat is het AOW-gat?
Het AOW-gat ontstaat doordat de pensioenleeftijd in veel pensioenregelingen en de persoonlijke wens om te stoppen met werken niet meer gelijkloopt met de AOW-leeftijd. De AOW-leeftijd wordt door de overheid vastgesteld en is gekoppeld aan de levensverwachting, waardoor deze in de toekomst verder kan stijgen. Dit kan resulteren in een periode waarin u nog geen AOW ontvangt, terwijl uw vaste lasten doorlopen. Inzicht in de omvang van dit gat is de eerste stap naar een solide financieel plan.
Mogelijke Oorzaken van een Inkomensgat
- Vervroegd uittreden: U kiest ervoor om te stoppen met werken voordat uw AOW-leeftijd is bereikt.
- Stijgende AOW-leeftijd: Uw geplande pensioendatum blijft gelijk, maar de AOW-leeftijd schuift op.
- Onvoldoende pensioenopbouw: Een lager dan verwacht pensioenkapitaal door bijvoorbeeld carrièrewisselingen, periodes van zzp-schap of deeltijdwerk.
- Onvoorziene uitgaven: Hogere (zorg)kosten die uw budget onder druk zetten.
Methoden om het AOW-gat te Overbruggen
Er zijn diverse strategieën om het AOW-gat te dichten. De beste oplossing is afhankelijk van uw persoonlijke situatie, financiële middelen en flexibiliteit.
1. Privévermogen Aanspreken (Sparen en Beleggen)
De meest directe manier is het gebruiken van eigen spaargeld of beleggingen. Door tijdig vermogen op te bouwen op een geblokkeerde (banksparen) of vrije rekening, creëert u een buffer die u kunt aanspreken in de jaren zonder AOW.
2. Gedeeltelijk Blijven Werken
Als uw gezondheid en werk het toelaten, kunt u ervoor kiezen om parttime te blijven werken tot aan uw AOW-leeftijd. Dit levert niet alleen extra inkomen op, maar houdt u ook actief en zorgt voor een soepelere overgang naar een volledig pensioen.
3. Een hoog-laag Pensioenconstructie
Veel pensioenuitvoerders bieden de mogelijkheid om uw pensioenuitkering tijdelijk aan te passen. Met een 'hoog-laag' constructie kiest u ervoor om in de eerste jaren (tot uw AOW ingaat) een hogere pensioenuitkering te ontvangen. Zodra de AOW start, wordt uw aanvullende pensioenuitkering lager. Zo blijft uw totale inkomen stabieler.
4. Gebruikmaken van een RVU-regeling (indien van toepassing)
De RVU (Regeling voor Vervroegde Uittreding) is een afspraak in sommige cao's (met name voor zware beroepen) waarbij een werkgever een werknemer een maandelijkse uitkering kan verstrekken om de periode tot de AOW-leeftijd te overbruggen, zonder dat de werkgever een strafheffing betaalt. Vraag bij uw werkgever of vakbond na of deze regeling voor u geldt.
5. Overwaarde van de Woning Benutten
Indien u een eigen woning met aanzienlijke overwaarde bezit, kunt u deze mogelijk inzetten. Opties zijn het verhogen van de hypotheek, het afsluiten van een 'opeethypotheek' of verhuizen naar een goedkopere woning. Vanwege de complexiteit en risico's is deskundig financieel advies hierbij cruciaal.
Voorbeeldscenario
Stel, u stopt met werken op uw 65e, terwijl uw AOW pas ingaat op uw 67e. U heeft een gat van 2 jaar (24 maanden). U heeft berekend dat u in die periode maandelijks netto € 1.500 extra nodig heeft. In totaal moet u dus een bedrag van € 36.000 (24 x € 1.500) overbruggen. Organisaties als het Nibud bieden handige tools om uw eigen situatie in kaart te brengen.
Samenvatting
Het overbruggen van een AOW-gat vraagt om een goed plan. Door op tijd te kijken naar je mogelijkheden – zoals het inzetten van spaargeld, flexibel pensioen opnemen of deels blijven werken – kun je zorgen voor een financieel gezonde overgang naar je pensioen. Een gesprek met een onafhankelijk financieel adviseur helpt om te bepalen wat het beste past bij jouw situatie.
Krijg inzicht in jouw AOW-gat
Log in op Mijnpensioenoverzicht.nl en bekijk jouw AOW-leeftijd en pensioenprognose. Zo zie je direct of er een financieel gat ontstaat en wat je kunt doen om dat op te vangen.
Veelgestelde Vragen
Wat is de huidige AOW-leeftijd?
De AOW-leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting. In 2025 tot en met 2027 is de AOW-leeftijd 67 jaar. In 2028 stijgt deze naar 67 jaar en 3 maanden. Raadpleeg altijd de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) voor de meest actuele informatie en om uw persoonlijke AOW-leeftijd te berekenen.
Hoe kan ik mijn pensioenopbouw controleren?
U kunt een compleet overzicht van uw opgebouwde AOW en werkgeverspensioen vinden op Mijnpensioenoverzicht.nl. U logt veilig in met uw DigiD.
Wat zijn de risico's van het benutten van de overwaarde van mijn woning?
Het 'verzilveren' van overwaarde, bijvoorbeeld via een krediethypotheek, verhoogt uw schuld. Dit leidt tot hogere rentelasten en verlaagt de uiteindelijke erfenis. Bij een sterke daling van de huizenprijzen kan er zelfs een restschuld ontstaan. Gedegen, onafhankelijk advies is hierbij onmisbaar.
