Je pakt je koffers en vertrekt naar het buitenland. Een prachtig avontuur, maar financieel laat je iets achter in Nederland: je AOW-opbouw. Zodra je uitgeschreven bent, stopt de teller. Het resultaat? Een levenslang lager pensioen. Je kunt dit voorkomen door je vrijwillig te verzekeren bij de SVB. Maar is dat slim, of kun je dat geld beter zelf beleggen?
In deze blog duiken we in de kleine lettertjes van de vrijwillige verzekering, de harde deadlines en de rekensom die je voor jezelf moet maken.
Het probleem: Het 'AOW-gat'
De AOW is simpel: voor elk jaar dat je tussen je 15e en je AOW-leeftijd in Nederland woont of werkt, bouw je 2% pensioen op. Ben je 5 jaar weg als 'digital nomad' of emigrant? Dan mis je 5 x 2% = 10% van je AOW. En dat is niet eenmalig, maar elke maand, de rest van je leven.
De oplossing: Wat koop je precies?
Met de vrijwillige verzekering betaal je zelf de premie die normaal via de belastingen wordt ingehouden. In ruil daarvoor telt de tijd in het buitenland gewoon mee als 'verzekerde jaren'. Je AOW-gat wordt dus gedicht.
Dit is de belangrijkste regel: Je moet de verzekering aanvragen binnen 1 jaar na je vertrek uit Nederland (of nadat je verplichte verzekering stopt). Wacht je langer? Dan wijst de SVB je aanvraag onherroepelijk af. Er is geen weg terug.
Wat kost het? (Schrik niet)
De premie is niet mals. De maximale premie kan oplopen tot ruim € 5.000 à € 6.000 per jaar (afhankelijk van de vastgestelde percentages in dat jaar). De hoogte van jouw premie hangt af van je wereldinkomen.
- Verdien je weinig? Dan betaal je een lagere premie (minimaal 17,90% van je inkomen).
- Verdien je veel? Dan betaal je het maximumbedrag.
De weegschaal: Wel of niet doen?
Is het slim om duizenden euro's per jaar over te maken naar de SVB? Hier zijn de voor- en nadelen om je keuze te bepalen:
| Voordelen (Waarom wel?) | Nadelen (Waarom niet?) |
|---|---|
| ✅ Zekerheid: Je krijgt een gegarandeerde, waardevaste uitkering tot je overlijden. | ❌ Duur: De premie is fors, zeker als je inkomen hebt. Je moet dit bedrag wel kunnen missen. |
| ✅ Fiscaal aftrekbaar: In veel gevallen mag je de premie aftrekken van de belasting (als lijfrentepremie). Dit maakt het netto veel goedkoper. | ❌ Weg is weg: Overlijd je vlak na je pensioen? Dan is het ingelegde geld weg. Bij een eigen spaarrekening gaat het saldo naar je erfgenamen. |
| ✅ Anw meeverzekeren: Je kunt vaak ook direct de nabestaandenverzekering (Anw) afsluiten. | ❌ Rendement: Als je zelf heel goed kunt beleggen, levert dat op lange termijn misschien meer op dan de AOW-verhoging. |
Rekenvoorbeeld
Stel: Je gaat 10 jaar naar het buitenland. Je betaalt in totaal € 50.000 aan premies (fictief bedrag). Hierdoor krijg je later géén korting van 20% op je AOW.
Als je na je 67e nog 20 jaar leeft, ontvang je in die 20 jaar tienduizenden euro's extra AOW. Word je heel oud (90+)? Dan is de verzekering een gouden deal. Overlijd je op je 70e? Dan was zelf sparen beter geweest. Het is dus eigenlijk een weddenschap op je eigen leeftijd.
Samenvatting
De vrijwillige AOW-verzekering is vooral interessant als je waarde hecht aan zekerheid, verwacht oud te worden en gebruik kunt maken van fiscale aftrekposten. Ben je jong en ga je maar kort weg? Dan is zelf sparen via een ETF of lijfrente soms voordeliger. Wat je ook kiest: hak de knoop door binnen 1 jaar na vertrek.
Actie: Twijfel je? Vraag vrijblijvend een offerte aan bij de SVB. Je zit dan nog nergens aan vast, maar je weet wel precies wat het je gaat kosten. Doe dit via Mijn SVB.
Veelgestelde vragen
Kan ik de verzekering ook met terugwerkende kracht aanvragen?
Ja, maar maximaal tot 1 jaar terug. Dit is die harde deadline. Ben je al 3 jaar weg uit Nederland en heb je niks geregeld? Dan kun je je helaas niet meer verzekeren voor de AOW.
Geldt de verzekering ook voor mijn partner?
Nee. De AOW is een persoonsgebonden recht. Als je partner ook meegaat naar het buitenland, moet hij of zij een eigen vrijwillige verzekering afsluiten (en ook eigen premie betalen).
Is de premie aftrekbaar van de belasting?
Vaak wel. Als je in Nederland belastingplichtig blijft (binnenlands of buitenlands belastingplichtige), kun je de premie vaak aftrekken in Box 1 als 'uitgaven voor inkomensvoorzieningen'. Dit kan je netto duizenden euro's schelen. Raadpleeg wel altijd een belastingadviseur voor jouw specifieke situatie.